前几天，央行公布了一组数据，2025一季度居民存款数额增加了9.2万亿元，总额已经突破了160万亿了。
平均到每个人头上是11.4万左右。
平均到每个家庭存款额达到了32.6万元。
其实，这就可以看出来，中国人爱存钱，是刻在骨子里的习惯。
翻开历史，从唐朝的“柜坊”到明清的“钱庄”，老百姓但凡有点余钱，第一反应不是“花出去”，而是“藏起来”。
哪怕到了今天，银行里的居民存款余额年年攀升，老百姓还是不敢消费，为啥？
1、对未来没有信心
消费是一种趋势，是为明天买单，是对未来的买单。
如果对未来有信心，觉得自己未来收入会增加，那么哪怕现在收入低，或者存款少，也敢加杠杆借钱去消费。
而如果对于未来没信心，哪怕今天存款很多，收入也不低，大家也会压制自己的消费欲望。
就拿我来说，身边越来越多的人失业了，有很多还是行业大佬，前几年叱咤风云，算得上行业中的佼佼者，还有一些是被裁员的、有裸辞的，当然也有一直在找工作的。我大学的学长，毕业后在大厂做程序员，连续好几年在北京区域做的连连晋升，老家传来他的消息都是自豪和得意，去年年底时代的没落不出意外延续到他身上了，被裁员后他到现在都没有找到工作。好的岗位听说早就被内推了，剩下的岗位都是一个萝卜一个坑，等着去填坑的冤种，现实中他跑去开滴滴专车司机了，按他自己的说法是脱下了孔乙己的长衫去尝试接地气生活了，甚至开始降级职位去看普通公司程序员的岗位，真的是因为一份工作换一个城市的感觉。身边大多数人收入降低，都不敢消费。在加上物价持续上涨已成为不争的事实，生活成本不断增加，工资没有任何变化，人们的购买力逐渐下降。物价上涨后，人们的生活发生了明显变化，以食品支出为例，物价上涨前每月 2000元，上涨后每月3000 元，储蓄金额也从每月 2000 元降至每月1000元。大家不得不精打细算过日子，减少非必需品的消费，选择更便宜的替代品。最近这几年，楼市开始调整周期，房子越来越难卖，很多房企因为资金链不足导致债务压力巨大，甚至不少楼盘出现了烂尾的情况。经济下行，很多人都失去了工作，但依旧每个月背负着几千上万的车贷房贷。
这种情况下，大家连最基本的生活都成了问题，根本没有多余的钱交付房贷。还有那些买到了烂尾楼的家庭，首付交了，但是房子始终交不上，然而尽管拿不到房，但大家依旧每个月要承担巨额的房贷，迫不得已之下，很多人只能选择断供，因为，每个月还要考虑孩子的教育费用和日常开销，根本没有多余的钱去还房贷。想想最近的那些消费券、补贴活动，我都没怎么参与，不是我不想，而是心里清楚，就算有那几百块的补贴，根本解决不了大问题。就像一个人已经饿的一个星期拉不出屎了，你给他灌开塞露没用的，你得给他吃的。
2、存钱是生存的本能
就古来说，古代社会没有社会保障体系，一场旱灾就能让农民颗粒无收，一场战乱就能让商人血本无归。
北宋年间，开封城的富商们会在宅院里埋下“窖藏银”，明朝的徽商赚了钱第一件事是回老家修祠堂、买田地。
这种“存粮防饥”的思维，本质上是对抗不确定性的生存智慧。哪怕到了上世纪计划经济时代，粮票布票的限量供应依然让人们习惯“省着用”。
历史反复教育普通人：今天的余钱，是明天的保命符。
这种基因延续到今天，就成了“高储蓄率”的中国特色。
2023年中国人均存款接近8万元，但同期社会消费品零售总额增速却持续放缓。
到了今年第一季度人均存款接近11.4万左右。
有人说这是“消费降级”，其实更准确的说法是“防御性储蓄”——就像古人存粮食防荒年，现代人存钱防的是失业、疾病、孩子上学、老人看病……这些随时可能砸下来的"人生炸弹"。
3、赚得少，怎么敢花得多？
老百姓不敢花钱的直接原因，是收入撑不起欲望。
2024年全国居民人均可支配收入中位数只有4.1万元，平均到每月不足3600元。
这要应付一线城市一碗30元的牛肉面，二线城市一节200元的课外班，三线城市一平米1万的房价，任谁都得精打细算。
最重要的，收入增速跑不赢支出增速——过去十年，全国平均工资年增长约8%，但同期医疗费用年均上涨11%，教育支出年均上涨9%，房价更是在某些城市翻了几番。
物价持续上涨已成为不争的事实，生活成本不断增加，工资没有任何变化，人们的购买力逐渐下降。
供求关系变化、成本上升以及货币供应量增加等因素共同推动了物价上涨。
原材料价格上涨、劳动力成本增加、运输费用提高等，使得企业生产成本增加，进而提高产品或服务价格。货币供应量超过经济实际需求时，会导致货币贬值，物价普遍上涨。
人们不得不精打细算过日子，减少非必需品的消费，选择更便宜的替代品。
这种“收入天花板”效应让普通人陷入两难。
拼尽全力加班赚的钱，可能还不够孩子暑假报个培训班。
省吃俭用存下的首付，转眼就被新开盘的房价甩开两条街。
当“努力赚钱”和“改善生活”之间的链条断裂，人们自然会选择捂住钱袋子。
毕竟花掉的钱是泼出去的水，存下来的钱才是攥在手里的安全感。
不过有一点是很清楚的，想要提振经济，不要把目光一直盯着“刺激”消费了。
战场上，人快死了的时候，打一针“吗啡”强心针刺激一下，是对的，能续命。
但是平常感觉身体不好，不去改变生活方式，而是没事就来一针，没事就来一针，这不是救命，而是吸毒。
所以，与其一味地刺激内需，不如把重点放在提升老百姓的收入与生活质量上，减少老百姓的负担，才是关键所在。
居民收入提高了，消费就会好起来。
经济发展的背后，不能忽视普通老百姓的实际感受。
政府还需要在保障体系上下功夫。
历史反复告诉我们，消费信心不是凭空产生的，它需要三个支点：稳定的收入预期、完善的社会保障、公平的发展机会。
如果这些问题得不到有效解决，再多的刺激政策也只能是无用功。
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